На OZPP.RU

Вернуться   Главный форум потребителей России > Общество защиты прав потребителей > Финансовые услуги и страхование
Регистрация Справка Пользователи Календарь Поиск Сообщения за день Все разделы прочитаны

Добавить в Facebook Добавить в Twitter Добавить в Вконтакте
Ответ
 
Опции темы Опции просмотра
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 10:27   #1
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию Проценты за кредит, которым не воспользовались

Здравствуйте!
Прошу совета в решении спорной ситуации с банком...Кратко опишу ситуацию.

В апреле был заключен кредитный договор на покупку квартиры. Для заключения договора в банк я предоставила подписанный договор ДДУ. Кредитные средства по условиям договора были перечислены на следующий день после подписания договора на мой текущий счет в банке, а оттуда на аккредитив (после предоставления зарегистрированного дду, они с аккредитива должны были уйти застройщику).
Пока договор ДДУ был на регистрации в росреестре, по определенным причинам мы решили отменить сделку. Договор к этому моменту уже успели зарегистрировать, но сразу же отправили на расторжение, и в банк я не предоставляла договор с отметкой росреестра о регистрации собственности (хотя это является одним из условий предоставления кредита).
Я обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора. Представители банка говорили о том, что основанием для расторжения должно быть расторжение ДДУ, с отметкой из россрееста о расторжении. Без этого нет основания для расторжения кредитного договора. Затем выяснилось, что расторгнуть ДДУ не могут, так как на квартире обременение, которое должен снять банк. Банк, в свою очередь, может снять обременение при погашении всей суммы кредита. Для погашения суммы кредита нужно раскрыть аккредитив, перечислить с него деньги на погашение основного долга + выплатить проценты, которые накапали с момента поступления денег на счет. А пока все это выяснялось, прошло уже почти два месяца, соответственно и проценты уже были начислены за это время.
Личных средств на аккредитиве не было, только кредитные деньги банка. После открытия аккредитива и списания процентов мой основной долг банку составил почти 60 тыс. руб.
При этом договор ДДУ, как оказалось, в росреестре все же расторгли. А значит банк снял обременение, хотя основной долг не погашен.

Получается, что по бумагам кредит был предоставлен, а по факту этими деньгами я не пользовалась. И не могла бы никак ими распорядиться, кроме покупки конкретной квартиры.

А теперь про договор.
Процентная ставка по кредиту начисляется с даты, следующей за датой ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ кредита, до последнего числа месяца, в котором произошла ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость и государственная регистрация ипотеки в силу закона с оформлением и выдачей Закладной, если договором не предусмотрено иное.
Так же в разделе ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА указано, что: кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на ТЕКУЩИЙ СЧЕТ, не позднее 3 (трех) рабочих дней с ДАТЫ ПОДПИСАНИЯ НАСТОЯЩЕГО ДОГОВОРА.
При этом в договоре указано, что кредит предоставляется при условии:
Предоставления подписанного (и зарегистрированного если договор приобретения подлежит государственной регистрации (в нашем случае подлежит регистрации) и оплата по договору приобретения осуществляется после его государственной регистрации <…> (наш договор как раз таки и предусматривает что перечисление средств на счет продавца будет выполнено после предоставления в банк зарегистрированного договора приобретения)) Договора приобретения (с отметками Регистрирующего органа о государственной регистрации залога прав требования в силу закона – при гос. Регистрации залога прав требования в силу закона (без оформления Договора залога)).
В нашей ситуации на момент подписания договора в банк был предоставлен только подписанный договор ДДУ, но не ЗАРЕГИСТРИРОВАННЫЙ.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на Текущий счет.
И тут получается несостыковка условий договора и действий банка.
С одной стороны они в рамках договора перечисли деньги на текущий счет не позднее указанных 3-х дней.
С другой стороны для того, чтобы перечислить деньги, банк должен был получить зарегистрированный договор.
Получается, что банк нарушая условия договора, выдает кредит раньше времени, чтобы заведомо получить больше процентов.

Понятное дело, что платить банку проценты за то, чем я не пользовалась, я не хочу. Но есть ли шансы оспорить требования банка?? Каковы шансы на победу?
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 10:42   #2
ВасЁк
 
Аватар для ermiht
Активный участник
 
Регистрация: 17.08.2009
Адрес: Москва
Сообщений: 5,894
Репутация: 62373985
По умолчанию

Дешевле оплатить. Боюсь, победа будет дорогой и затяжной.
ermiht вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 10:56   #3
minos66
 
Аватар для minos66
Активный участник
 
Регистрация: 22.01.2009
Сообщений: 14,886
Репутация: 99716380
По умолчанию

Цитата:
Сообщение от Dinabykova Посмотреть сообщение
Каковы шансы на победу?
Невелики. "Кредитные средства по условиям договора были перечислены на следующий день после подписания договора на мой текущий счет в банке" Признать договор недействительным (незаключенным или ничтожным) оснований нет. банк выполнил свои обязательства по договру - перечислил вам свои деньги. Теперь вы должны выполнить свои обязательства по договору - вернуть деньги и % за пользование ими. Деньги на вашем счету появились - значит вы пользуетесь ими!
__________________
Детям и идиотам нельзя пользоваться интернетом. Интернет от детей и идиотов глупеет...
minos66 вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 11:47   #4
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

Dinabykova,

аккредитив пробовали отозвать (аннулировать) или он безотзывной ?
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 15:49   #5
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию

безотзывный...

Цитата:
Сообщение от minos66 Посмотреть сообщение
Теперь вы должны выполнить свои обязательства по договору - вернуть деньги и % за пользование ими.
Да, конечно, по договору так и есть. Но ситуация абсурдная! Как бы пользуюсь, но не пользуюсь! Потому что не могу их снять со счета, не могу перевести другому юрлицу, за другую квартиру, допустим...Я физически никак не могу этими деньгами воспользоваться. Но проценты должна заплатить!

Цитата:
Сообщение от ermiht Посмотреть сообщение
Дешевле оплатить. Боюсь, победа будет дорогой и затяжной.
Понимаю, что видимо да...
Можно ли интересно оплатить, а потом пытаться это оспорить? Просто чтобы долг сейчас не увеличивать.

Последний раз редактировалось Alex133; 21.08.2017 в 17:02..
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 16:03   #6
ALPRO
 
Аватар для ALPRO
Активный участник
 
Регистрация: 14.05.2013
Сообщений: 2,359
Репутация: 24486016
По умолчанию

вот так вот играть с ростовщиками в азартные игры на деньги...
__________________
ALPRO вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 17:02   #7
Alex133
 
Аватар для Alex133
-Модератор-
 
Регистрация: 09.07.2007
Адрес: Москва
Сообщений: 52,282
Репутация: 79771640
По умолчанию

Пожалуйста, не пишите по два и более сообщения подряд, добавляйте текст кнопкой "Изменить" или пользуйтесь кнопкой мультицитирования.

Просьба не цитировать сообщение, идущее непосредственно перед вашим ответом на него, И не цитировать никакое сообщение целиком.
Alex133 вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 18:49   #8
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

Цитата:
Сообщение от Dinabykova Посмотреть сообщение
Можно ли интересно оплатить, а потом пытаться это оспорить?
Просто чтобы долг сейчас не увеличивать.
У вас все на уровне предположений и догадок. Предлагаете погадать вместе с вами ?
Получите на руки хоть какие-нибудь документы: в банке - выписку из лицевого счета, чтобы видеть движение денег; в Росреестре - выписку из ЕГРН о ДДУ, чтобы видеть состояние договора.
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 21:06   #9
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию

Почему же предположений? Документ о расторжении Дду уже готов, я его не забрала ещё только. Выписка со счета тоже имеется.
Аккредитив был раскрыт, полная сумма кредита была списана со счета в счёт погашения. Но из этой суммы в первую очередь уже списали накапавшие проценты, а во вторую уже сам долг. По итогу я сейчас банку должна 60 тыс основного долга и проценты, начисленные уже на эти 60 тыс. Банк выставил требование оплатить полную сумму задолженности - почти 90 тыс. По факту ни за что. За условное пользование кредитными средствами.
Я бы не задавалась вообще этим вопросом, если бы кредит был потребительским. Но кредит целевой. Деньги невозможно использовать, кроме перевода обозначенной третьей стороне. Поэтому и хочу понять, есть ли возможность расторгнуть такой договор и не платить банку.

05.04.2017 года _____ (далее-Заемщик) и ПАО Банк _____ (далее-Банк) заключен кредитный договор путем подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
При этом в статье 807 ГК РФ указан момент заключения договора займа, а именно договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. 1 ст. 223 ГК РФ право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 224 ГК РФ передачей признается вручение вещи приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки.
Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.
По отношению к кредитному договору можно сказать, что обязательство по предоставлению кредита является исполненным, если денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика либо указанного им лица и ему, либо указанному им лицу, предоставлена возможность реально воспользоваться предоставленными средствами.
Кроме того, ссудные счета нужны только для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов. Проще говоря, открытие и ведение этих счетов не является самостоятельной услугой. Поэтому, полагаю, Ваши действия по требованию оплаты процентов неправомерны.

Вот такую претензию я отправляла в банк.

Последний раз редактировалось Alex133; 22.08.2017 в 10:28..
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 21:43   #10
minos66
 
Аватар для minos66
Активный участник
 
Регистрация: 22.01.2009
Сообщений: 14,886
Репутация: 99716380
По умолчанию

"предоставлена возможность реально воспользоваться предоставленными средствами." - а вам что, такой возможности предоставлено не было? Не отменяли бы сделку - вот и воспользовались бы предоставленными средствами для оплаты квартиры. Возможность то была... реальная. И не банк виноват, что вы этой возможностью не воспользовались. Давайте просто по житейски. Вы дали деньги в долг приятелю. На покупку машины. Под %%. Свои деньги вывели из своего оборота и отдали. У приятеля сделка не срослась "по определенным причинам мы решили отменить сделку", приятель вам деньги вернул... через 3 месяца... без %%. А за что? Я деньги на машину брал, машину не купил за что %%? Я же деньги на пиво не тратил, я на пиво свои тратил, а значит я твоими деньгами не пользовался. А то что ты их из оборота вывел (где они могли бы тебе доход принести за то время, что они у меня лежали) меня не касается.
Как то несправедливо по отношению к кредитору, не находите?
__________________
Детям и идиотам нельзя пользоваться интернетом. Интернет от детей и идиотов глупеет...
minos66 вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 22:12   #11
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

Цитата:
В апреле был заключен кредитный договор на покупку квартиры.
Для заключения договора в банк я предоставила подписанный договор ДДУ.
ДДУ не есть договор купли-продажи квартиры.

Банк принял решение помочь вам в осуществлении вашего желания заиметь в собственность квартиру - предоставил/выдал кредит (см. ст.819 ГК).
После этого опять же по вашему желанию и согласию застройщика (благо согласился) был расторгнут ДДУ, стороной которого банк не является. То есть ДДУ расторгнут по соглашению сторон этого договора, а не из-за нарушения застройщиком прав дольщика (потребителя).
Тогда какие основания для расторжения кредитного договора ?
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 22:15   #12
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию

Не подумайте, что я с вами спорю. Просто дискутирую. Вы правы. Но! Если деньги фактически находятся в банке, они не участвуют в обороте банка? Это понятно, что они на моем счету. Но мы ведь физически не взяли их и не переложили в ячейку, чтобы физически вынуть из из оборота. И не отложили стопочкой в кассе.
Это скорее, как если бы я пообещала эти деньги другу на машину, но не в руки ему их отдала, а у себя дома в конвертик отложила, до тех пор пока друг договор купли-продажи не пойдёт оформлять. Одолжить то одолжила, но храню у себя. Это первое.
И второе. Вот представьте, что сделка не отменилась. Но пока дду регистрировался, у банка лицензию отобрали, счета арестовали. Смогла бы я без проблем завершить сделку? Деньги же мои! Как вы думаете?
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 22:22   #13
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

Цитата:
Сообщение от Dinabykova Посмотреть сообщение
Если деньги фактически находятся в банке, они не участвуют в обороте банка?
Это понятно, что они на моем счету. Но мы ведь физически не взяли их и не переложили в ячейку, чтобы физически вынуть из из оборота. И не отложили стопочкой в кассе.
В свете процитированной вами выше ст.807 ГК с момента зачисления денег (суммы кредита) на ваш банковский счет эти деньги стали вашей собственностью (вашим имуществом).

Цитата:
Квартира должна была стать обеспечением выплаты кредита.
Квартира должна была стать обеспечением после принятия её вами у застройщика и регистрации на квартиру права собственности.
По ДДУ в залог обычно передается право требования дольщика/заемщика на получение квартиры от застройщика.
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 22:39   #14
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию

Ок. Деньги стали моей собственностью, но я не могу ими распорядиться, как при потребительском кредите. Аккредитив, где деньги лежали - безотзывный. Для его раскрытия нужно было получить согласие застройщика. Договор у нас трехсторонний.
Да, вы правы. В залог передаются права требования.

Я в общем-то понимаю, что закон не на моей стороне. Но это какая-то несправедливость! Деньги мои, я за них плачу процент, а распорядиться не могу! Не могу я ими пользоваться...что это за собственность тогда такая?
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 22:49   #15
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

Как это ни странно, но деньгами вы сами и распорядились - положили их на аккредитив. Поди банк %% с этого тоже поимел.
И страховку, наверное, оформили.

Последний раз редактировалось peplov; 21.08.2017 в 23:00..
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 23:04   #16
Dinabykova
Новичок
 
Регистрация: 21.08.2017
Сообщений: 6
Репутация: 60
По умолчанию

Ну конечно! Проценты ведь начислялись на эту сумму пока они были на аккредитиве.
Но ведь это банк меня заставил так распорядиться деньгами. Не было у меня вариантов, например, в ячейку деньги положить.
неужели никаких доводов нет, чтобы оспорить такую сделку?
Да, и страховку оформила по договору присоединения. Которую, конечно же, банк не возвращает. По этому поводу тоже в суд обращаться буду.
Я, собственно, к чему все это спрашиваю. Есть юрист, который, считает, что может оспорить эту ситуацию. Но он затягивает составление иска. А у меня проценты капают. Вот и хочу понять, есть ли шансы пободаться с банком или дешевле сразу долг погасить...
Dinabykova вне форума  
Ответить с цитированием
Untitled Document
Старый 21.08.2017, 23:07   #17
peplov
Активный участник
 
Регистрация: 21.05.2011
Сообщений: 4,538
Репутация: 104688485
По умолчанию

По страховке можно и нужно побиться - на ипотечные кредиты не распространяется действие Закона о потребительском кредите.

Цитата:
Есть юрист, который, считает, что может оспорить эту ситуацию. Но он затягивает составление иска.
Полагаю, что юристу, как минимум, вы заплатите вполовину суммы приязаний банка.
peplov вне форума  
Ответить с цитированием
Ответ


Опции темы
Опции просмотра

Ваши права в разделе
Вы не можете создавать новые темы
Вы не можете отвечать в темах
Вы не можете прикреплять вложения
Вы не можете редактировать свои сообщения

BB коды Вкл.
Смайлы Вкл.
[IMG] код Вкл.
HTML код Выкл.

Быстрый переход


Текущее время: 15:33. Часовой пояс GMT +3.


Powered by vBulletin® Version 3.8.8
Copyright ©2000 - 2017, vBulletin Solutions, Inc. Перевод: zCarot
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика